Ngisi maneh hipotek umume tegese sampeyan ngganti hipotek lawas dadi sing anyar lan bisa uga duwe imbangan anyar.
Nalika mbayar ulang hipotek, bank utawa utangan sampeyan mbayar hipotek sing lawas karo sing anyar; iki alesan kanggo refinancing kanggo istilah
Umume wong sing utangan milih mbiayai maneh kanggo nyuda minat lan nyepetake jangka wektu mbayar maneh, utawa kanggo njupuk kesempatan kanggo ngowahi bagean saka ekuitas sing entuk dhuwit ing omah.
Ana rong jinis refinancing utama: refinancing rate lan term lan refinancing awis.
Apa refinancing?
Refinancing minangka proses ngganti hipotek sing ana karo utangan anyar. Biasane, wong mbayar maneh hipotek kanggo nyuda mbayar saben wulan, nyuda suku bunga, utawa ngganti program utangan saka hipotek sing bisa diatur dadi hipotek tingkat tetep. Kajaba iku, sawetara wong butuh akses menyang awis kanggo mbiayai proyek renovasi omah utawa kanggo mbayar macem-macem utang, lan bakal nggunakake ekuitas omah kanggo entuk dhuwit maneh.
Ora preduli target sampeyan, proses pembiayaan maneh nyata kaya sing ditindakake nalika ndhaptar hipotek pertama - sampeyan kudu njupuk wektu kanggo riset opsi utang sampeyan, nglumpukake dokumen finansial sing bener, lan ngirim aplikasi refinance hipotek. sadurunge bisa disetujoni.
Keuntungan saka refinance ing omah
Ana sawetara alasan kanggo mbiayai maneh hipotek sampeyan. Sawetara mupangat sing bisa kalebu:
- Kurangi mbayar saben wulan *. Miturut Sinau , sing duwe omah rata-rata bisa ngirit $ 160 utawa luwih saben wulan kanthi duwit maneh. Kanthi mbayar saben wulan sing luwih murah, sampeyan bisa nyimpen tabungan kanggo utang liyane lan biaya liyane, utawa aplikasi tabungan kasebut kanggo mbayar hipotek saben wulan lan mbayar utang luwih cepet.
- Ngilangi asuransi hipotek pribadi (PMI). Sawetara pamilik omah sing duwe ekuitas omah utawa ekuitas sing dibayar ora bakal mbayar asuransi hipotek sing bakal nyuda total bayaran saben wulan.
- Kurangi durasi utangan sampeyan. Kanggo sing duwe omah sing njupuk hipotek ing awal karier, hipotek 30 taun bisa uga luwih migunani babagan finansial. Nanging kanggo sampeyan sing pengin mbayar hipotek luwih dhisik, nyuda jangka taun utangan bisa dadi pilihan sing apik.
- Ganti saka hipotek sing bisa disetel dadi utangan tarif tetep. Yen sampeyan duwe hipotek sing bisa disetel, pembayaran sampeyan bisa nyetel munggah utawa mudhun amarga tarif suku bunga diganti. Ngalih menyang utang tarif tetep kanthi pembayaran saben wulan sing andal lan stabil bisa menehi keamanan omah marang para pamilik omah manawa ngerti yen bayarane ora bakal owah.
- Gabungke hipotek lan ekuitas omah sing pertama (HELOC). Kanthi ngowahi dadi siji pembayaran saben wulan, sampeyan bisa nyederhanakake finansial lan fokus karo siji utang. HELOC asring duwe tarif sing bisa disetel, mula dhuwit maneh dadi utangan tarif bisa ngirit dhuwit ing jangka panjang.
- Gunakake ekuitas ing omah sampeyan kanggo entuk dhuwit. Kanthi nambah nilai omah, sampeyan bisa uga duwe usaha sing cukup kanggo entuk dhuwit maneh. Dhuwit iki bisa digunakake kanggo mbiyantu ndandani omah, mbayar utang, utawa mbayar tuku sing akeh.
Risiko refinancing utangan
Gumantung saka target lan kahanan finansial sampeyan, dhuwit maneh ora mesthi dadi pilihan sing paling apik. Nalika mbiayai maneh nawakake akeh mupangat, sampeyan uga kudu nanggung risikone.
Contone, mbiayani maneh hipotek umume miwiti maneh proses mbayar maneh. Dadi, yen sampeyan duwe limang taun kanggo mbayar utangan 30 taun lan mutusake njupuk hipotek 30 taun anyar, sampeyan bakal mbayar hipotek sajrone 35 taun. Kanggo sawetara wong sing duwe omah, iki minangka rencana sing apik, nanging yen sampeyan wis duwe, ucapake, 10 utawa 20 taun hipotek sampeyan, bunga umure bisa uga ora larang karo biaya tambahan.
Ing kasus kasebut, akeh sing duwe omah mbiayai maneh kanthi utang jangka pendek sing ora bakal ngluwihi hipotek, kayata hipotek 20 utawa 15 taun (sing asring uga menehi tarif luwih murah tinimbang utang 30 taun.).
Umume, refinancing minangka pilihan sing apik yen suku bunga anyar luwih murah tinimbang suku bunga hipotek sampeyan saiki, lan jumlah tabungan ngluwihi biaya mbayar maneh. Contone, yen sampeyan duwe sisa $ 390.000 kanthi utang $ 400.000 ing 4,25%, ngganti hipotek sampeyan saiki dadi 3,75% bisa ngasilake tabungan $ 162 saben wulan dibandhingake karo utang sadurunge. *
* Nalika mbiayai maneh utang sing ana, total biaya keuangan sampeyan bisa uga luwih dhuwur sajrone umure sampeyan utangan.
FAQ Reinance
Sadurunge milih refinance, kudu siyap. Kanggo ngukur kesiapan kanggo mbiayani maneh, coba pikirake pitakon ing ngisor iki.
Apa aku refinance yen mung arep urip ing omah sawetara taun maneh?
Kaya nalika sampeyan tuku omah ing awal, sampeyan kudu mbayar biaya, pajak, lan nutup biaya hipotek. Penting, sampeyan kudu nemtokake suwene wektu kanggo break sanajan mbayar maneh hipotek. Titik breakeven minangka titik nalika tabungan saben wulan digawe kanthi mbiayai maneh hipotek luwih akeh tinimbang biaya mbayar maneh.
Miturut Biro Perlindungan Keuangan Pelanggan, sampeyan kudu nimbang suwene wektu tabungan saben wulan kanggo mbayar biaya mbayar maneh. Priksa maneh biaya nutup sing dibayar ing utang omah asli. Biaya pendanaan maneh bisa uga padha. Aturan umum yaiku supaya mung diterusake yen suku bunga anyar ngirit jumlah udakara rong taun (kanthi tembung liya, yen sampeyan udakara rong taun kepungkur).
Dadi, priksa manawa nggawe matématika lan ngerti kepiye pengaruh utang sampeyan.
Kepiye pengaruh dana maneh ing skor kreditku?
Skor kredit ora mung mbantu nemtokake persetujuan refinance hipotek, nanging uga bakal nemtokake tingkat suku bunga sing bakal ditawakake utang. Sederhanane, luwih akeh skor kredit sampeyan, luwih akeh suku bunga sampeyan.
Contone, penyilih kanthi rata-rata jumlah utangan $ 250.000 lan skor kredit 640 bisa mbayar udakara udakara $ 2.500 luwih saben taun tinimbang sing nyilih kanthi skor kredit 760 . Yen skor kredit sampeyan wis mudhun wiwit sampeyan entuk hipotek, sampeyan bisa luwih becik mbayar tarif sing luwih dhuwur, sing bisa ngilangi manfaate potensial saka mbiayai maneh.
Apa saldo sing isih ana ing utanganku?
Sadurunge ndhaptar hipotek anyar, sampeyan kudu ngevaluasi saldo utang sampeyan saiki. Yen saiki duwe taun kaping 15 saka utangan 30 taun, sampeyan bisa uga golek opsi refinance kanthi istilah sing luwih cekak. Iki nggawe pangertèn kanggo akeh pamilik omah amarga ngidini entuk keuntungan saka tarif historis sing kurang tanpa wektu tundha tanggal pambayaran, sing asring bisa ngirit luwih akeh. *
Apa aku butuh keluwesan utawa jadwal pambayaran sing kaku?
Cara nggunakake dana ulang umum yaiku nyepetake umur utangan lan mbayar kanthi luwih cepet. Yen tingkat bunga hipotek saiki luwih murah tinimbang suku bunga sampeyan saiki, umume duwe jumlah pembayaran saben wulan sing padha nalika nyuda hipotek sampeyan nganti pirang-pirang taun.
Contone, sing duwe omah kanthi hipotek 30 taun bisa mbayar ulang dadi utang 15 taun. Iki bisa dadi pilihan sing apik, nanging ana prekara sing kudu dipikirake:
Kaping pisanan, umume tukang kredit bakal ngidini sampeyan mbayar hipotek luwih awal. Dadi, yen sampeyan pengin mbayar utangan 30 taun sajrone 15 taun kanthi pambayaran tambahan, sampeyan bisa uga bisa. Iki bisa mbantu sampeyan mbangun kepala sekolah kanthi luwih cepet lan ngirit pambayaran suku bunga. Yen kahanan ganti lan wektu dadi angel, sampeyan bebas bali menyang pambayaran kontrak asli 30 taun.
Saliyane, utang 15 taun umume nawakake tabungan suku bunga sing luwih gedhe lan uga bisa mbantu nggawe ekuitas kanthi cepet, dadi sampeyan bisa duwe omah kanthi gratis lan tanpa mbayar luwih cepet tinimbang mengko.
Apa reinance kasedhiya kanggo utang FHA, VA, Jumbo, utawa USDA?
Ya, gumantung karo kahanan sampeyan saiki, salah sawijining pilihan bisa uga dingerteni. Uga, yen saiki duwe utang konvensional, FHA, VA, Jumbo, utawa USDA, kasedhiya sawetara pilihan sing kalebu sawetara program refinance sing disederhanakake. Program refinance sing efisien nawakake proses persetujuan sing efisien kanthi nyuda utawa ngilangi akeh penghasilan, kredit, utawa ulasan penilaian sing kalebu ing program refinance standar.
Program optimisasi VA diarani Refinancing Reduction Refinancing, utawa IRRRL. Penting, disebatake manawa utangan refinance sing wis dioptimalake bisa uga ora ngidini opsi penarikan awis. Kajaba iku, kaya opsi refinance liyane, utang refinance sing disederhanakake bisa nambah biaya sajrone umume utang.
Apa saiki wayahe pas kanggo refinance?
Pungkasane, penting banget kanggo nyaring nomer kanggo ndeleng manawa mbiayani maneh kanggo sampeyan. Sanajan sampeyan ora bisa mbiayai maneh sadurunge, program lan tarif utang mesthi ganti. Pangowahan kasebut, ditambah karo nambah nilai omah ing macem-macem pasar, bisa uga ngidini sampeyan menehi tarif utawa pembayaran saben wulan.
Nanging sampeyan ora prelu nindakake dhewe! Petugas utang PennyMac mesthi siyap njawab pitakon lan nuntun sampeyan ing dalan kanggo mbiayai maneh kanthi sukses.
Refinancing tingkat lan jangka
Ing a refinancing saka tarif lan jangka, sampeyan biasane bakal entuk hipotek anyar kanthi suku bunga sing luwih murah, uga bisa uga jangka pambayaran sing luwih cekak (30 taun diganti dadi 15 taun).
Kanthi tingkat suku bunga historis sing murah saiki, mbiayai maneh hipotek 30 taun dadi hipotek 15 taun bisa uga dibayar saben wulan kaya utang asli sampeyan. Iki amarga jumlah bunga sing luwih murah sing bakal dibayar kanggo hipotek anyar, sanajan pembayaran hipotek 15 taun biasane luwih dhuwur tinimbang utang 30 taun.
Bebener babagan hipotek negesake manawa sampeyan kudu nemokake titik breakeven sadurunge mutusake kanggo mbayar maneh tingkat hipotek sing saiki. Iki ateges nalika mbayar biaya maneh saka pembayaran hipotek paling murah saben wulan.[1].
Refinance kanthi penarikan awis
Ing refinance cash-out, sampeyan bisa mbayari maneh nganti 80 persen dhuwit saiki ing omah. Makane diarani cash-out refinancing. Dadi, ucapake omah sampeyan regane $ 100.000 lan utang sampeyan duwe utang $ 60.000. Bank utawa utangan sampeyan bisa menehi sampeyan, minangka wong sing duwe utang sing mumpuni, kanthi dhuwit $ 20.000, dadi hipotek sampeyan sing anyar $ 80.000.
Ing dhuwit dhuwit maneh, sampeyan ora mesthi ngirit kanthi mbayar dhuwit maneh, nanging sampeyan entuk bentuk utang kanthi suku bunga sing luwih murah kanggo dhuwit sing dibutuhake. Alesan njupuk refin cash-out yaiku sampeyan bisa uga pengin golek kolam anyar kanggo pensiun pekarangan utawa plancongan ngimpi.
Elinga yen njupuk hipotek kas-nambah jumlah lien sampeyan[2]. Iki tegese pembayaran sing luwih gedhe lan / utawa luwih dawa. Elinga yen iki dudu dhuwit gratis lan sampeyan kudu mbayar bali menyang wong sing menehi pinjaman.
Nemtokake kanggo mbayar maneh hipotek sampeyan ora bisa dianggep entheng. Coba wana biaya reinancing mungsuh tabungan minangka imbalan. Dhiskusi karo perancang finansial yen sampeyan prihatin babagan kudu mbayar maneh utawa ora, bebarengan karo opsi liyane sing kasedhiya.
Isinipun
- Apa refinancing?
- Keuntungan saka refinance ing omah
- Risiko refinancing utangan
- FAQ Reinance
- Apa aku refinance yen mung arep urip ing omah sawetara taun maneh?
- Kepiye pengaruh dana maneh ing skor kreditku?
- Apa saldo sing isih ana ing utanganku?
- Apa aku butuh keluwesan utawa jadwal pambayaran sing kaku?
- Apa reinance kasedhiya kanggo utang FHA, VA, Jumbo, utawa USDA?
- Apa saiki wayahe pas kanggo refinance?
- Refinancing tingkat lan jangka
- Refinance kanthi penarikan awis